AHV Erste Säule 2026: Frauenrentenalter 65, Ergänzungsleistungen und was Expats wissen müssen

Wie die AHV-Erste-Säule funktioniert

Die AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) ist die erste Säule des Schweizer Dreisäulensystems. Sie ist obligatorisch, umlagefinanziert und wird durch Beiträge aller erwerbstätigen Personen in der Schweiz, der Arbeitgeber und des Bundes finanziert.

Jede erwerbstätige Person in der Schweiz zahlt AHV-Beiträge: 5,3% des Bruttolohns vom Arbeitnehmer und 5,3% vom Arbeitgeber, insgesamt 10,6%. Selbstständige zahlen einen progressiven Satz ab 5,344% bis 10,6% je nach Einkommen. Nichterwerbstätige Ansässige — wie Studierende, nichterwerbstätige Eltern und Frührentner — müssen dennoch einen jährlichen Mindestbeitrag von CHF 530 für 2026 leisten, um ihre Beitragsbiografie aufrechtzuerhalten.

Die AHV-Rente, die Sie erhalten, hängt von zwei Faktoren ab: Ihrem durchschnittlichen Jahreseinkommen während der Beitragszeit und der Anzahl der Beitragsjahre. Eine volle Rente erfordert 44 Beitragsjahre für Männer und 43 für Frauen nach den alten Regeln — die Reform gleicht dies auf 44 Jahre für beide an. Fehlende Jahre reduzieren die Rente anteilig.

Die maximale volle AHV-Rente beträgt 2026 CHF 2'520 pro Monat für eine Einzelperson und CHF 3'780 für ein Ehepaar. Die minimale beträgt CHF 1'260 pro Monat. Diese Beträge verstehen sich vor allfälligen Ergänzungsleistungen, die für Rentner mit tiefen Einkommen deutlich mehr ausmachen können. Die Rente wird an die Inflation und das Lohnwachstum angepasst und alle zwei Jahre überprüft.

AHV-21-Reform: Frauenrentenalter steigt auf 65

Die AHV-21-Reform, 2022 von den Schweizer Stimmberechtigten angenommen, ist die grösste Änderung der ersten Säule seit Jahrzehnten. Die zentrale Änderung ist die Erhöhung des Referenzalters für Frauen von 64 auf 65 Jahre, womit es dem der Männer angeglichen wird.

Der Übergang wird ab 2025 über vier Jahre gestaffelt eingeführt. Frauen des Jahrgangs 1961 erreichen das Rentenalter mit 64 Jahren und 3 Monaten. Jene des Jahrgangs 1962 mit 64 und 6 Monaten. Jene des Jahrgangs 1963 mit 64 und 9 Monaten. Frauen des Jahrgangs 1964 und später erreichen das volle Referenzalter von 65 Jahren.

Frauen können weiterhin bis zu zwei Jahre vor ihrem Referenzalter vorzeitig in Pension gehen, und Männer behalten dieselbe Option. Der Vorbezug reduziert die Rente um einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr — in der Regel 6,8% pro Jahr auf Bundesebene — und diese Reduktion ist dauerhaft. Alternativ können sowohl Männer als auch Frauen ihre Rente um bis zu fünf Jahre aufschieben, was den monatlichen Betrag erhöht.

Die Reform umfasst auch Ausgleichsmassnahmen für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969. Jene, die ihre Rente zum neuen Referenzalter beziehen, erhalten einen Zuschlag oder einen günstigeren Kürzungssatz für den Vorbezug. Frauen mit tiefen Lebenseinkommen profitieren zudem von einem erhöhten Rentenzuschlag im Rahmen der sozialen Ausgleichsmassnahmen der Reform.

Was Expats prüfen müssen, bevor sie sich auf die AHV verlassen

Expats, die während ihrer Zeit in der Schweiz in die AHV einbezahlt haben, haben Anspruch auf die Rente, auch wenn sie nach der Pensionierung ins Ausland ziehen. Die Rente wird weltweit ausbezahlt, aber die Höhe hängt von Ihren Beitragsjahren in der Schweiz ab.

Wenn Sie weniger als die erforderlichen Jahre für eine volle AHV-Rente in der Schweiz haben, können in EU/EFTA-Ländern und mehreren bilateralen Abkommensländern gearbeitete Jahre unter internationalen Sozialversicherungskoordinationsabkommen auf das Minimum angerechnet werden. Das Vereinigte Königreich, die USA, Kanada und viele andere Länder haben ähnliche Abkommen mit der Schweiz.

Expats aus Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen mit der Schweiz können mit einer anderen Situation konfrontiert sein. Wenn Sie die Schweiz dauerhaft verlassen, bevor Sie die minimalen Beitragsjahre erreicht haben, und Ihr Heimatland kein Abkommen hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Rückerstattung Ihrer AHV-Beiträge — aber nur, wenn Sie nicht Bürger eines EU/EFTA-Landes sind.

Für Grenzgänger und Kurzzeit-Expats ist die AHV-Beitragsbiografie auch dann wichtig, wenn eine volle Schweizer Rente unwahrscheinlich erscheint. Jedes Beitragsjahr zählt auf das Schweizer Minimum an, und die kombinierte Rente aus der Schweiz und einem Heimatland kann mehr sein als jede einzeln. Der Grenzgänger-Steuerratgeber behandelt verwandte Steuer- und Vorsorgethemen.

AHV-Ergänzungsleistungen und weitere Zusatzleistungen

Zusätzlich zur Grund-AHV-Rente können Rentner mit tiefen Einkommen Ergänzungsleistungen (EL) beantragen. Diese sind bedarfsabhängig und sollen ein Existenzminimum sicherstellen. Die Anspruchsberechtigung setzt Wohnsitz in der Schweiz voraus, und die Leistung deckt Krankenkassenkosten, Miete und grundlegende Lebenshaltungskosten über der AHV-Rente.

Die AHV umfasst auch IV-Leistungen (Invalidenversicherung) für Personen, die aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht arbeiten können, sowie Hinterlassenenleistungen für Witwen, Witwer und Waisen. Hinterlassenenleistungen können erheblich sein — eine Witwe oder ein Witwer mit Kindern kann bis zu 80% der AHV-Rente des Verstorbenen erhalten. Diese Leistungen sind Teil desselben Beitragssystems.

Für Ehepaare ist die kombinierte AHV-Rente auf 150% der maximalen Einzelrente begrenzt. Diese Begrenzung bedeutet, dass zwei gut verdienende Ehepartner, die beide für die volle Dauer beigetragen haben, nicht das Doppelte des Einzelmaximums erhalten — ein wichtiger Planungspunkt für Doppelverdiener-Expat-Paare, die sich dem Rentenalter nähern.

Die AHV sieht auch eine Hilflosenentschädigung für Rentner vor, die regelmässig Hilfe von anderen bei alltäglichen Verrichtungen benötigen. Diese ist nicht bedarfsabhängig und wird zusätzlich zur Rente ausbezahlt.

Wie die AHV mit Säule 2 und Säule 3a zusammenwirkt

Das Schweizer Dreisäulensystem ist so konzipiert, dass AHV (erste Säule) plus berufliche Vorsorge (zweite Säule) zusammen etwa 60% Ihres Vorruhestandseinkommens ersetzen sollen. Die dritte Säule — Säule 3a — ist die freiwillige private Vorsorge, die die Lücke schliesst.

Für Expats ist das Verständnis der Wechselwirkungen wichtig, weil die Säulen beim Bezug unterschiedlich besteuert werden. AHV- und Zweite-Säule-Renten werden bei Auszahlung als Einkommen besteuert. Säule-3a-Bezüge als Kapital werden zu einem reduzierten Satz unter einem separaten Tarif besteuert.

Der Zeitpunkt des Rentenbezugs ist ebenfalls wichtig. Das AHV-Referenzalter beträgt nach dem Reformübergang für beide Geschlechter 65 Jahre, aber Sie können früher mit dem Bezug beginnen. Ein früher AHV-Beginn ist dauerhaft und reduziert den monatlichen Betrag lebenslang. Ein späterer Beginn erhöht ihn. Diese Entscheidungen sollten mit dem Bezugszeitpunkt der zweiten Säule und der Säule 3a koordiniert werden — der Säule-2-vs-3a-Ratgeber, der eine gestaffelte Bezugsstrategie erläutert.